18.04.2013 | Finanzas
¿Cómo gestionar un préstamo personal?
Muchas entidades ofrecen préstamos inmediatos y con requisitos mínimos para que tengamos menos tiempo de pensar y comparar. Analizamos las claves para pedir un crédito.
Mariano Otalora
NotasRelacionadas
La mayoría de las personas que gestionan un préstamo personal no se toman el tiempo de comparar otras propuestas del mercado. Muchas entidades ofrecen préstamos inmediatos y con requisitos mínimos para que tengamos menos tiempo de pensar y comparar. Pareciera que nos están ofreciendo una oportunidad única que no podemos dejar pasar y, en muchos casos, terminamos pagando un costo muy alto por tomar ese dinero en forma impulsiva.
Analicemos las claves antes de gestionar un préstamo:
* El interés
Cada banco o financiera ofrece préstamos con requisitos y condiciones muy distintas, esto se traduce en que por prestarte la misma cantidad de dinero, una entidad puede cobrarte más del doble que otras.
En lugar de comparar las tasas nominales anuales (TNA), debemos solicitar y analizar el Costo Financiero Total (CFT) que incluye el verdadero interés que pagaremos por el dinero (incluye todos los gastos: seguro de vida, mantenimiento, otros).
Si un banco ofrece una tasa TNA menor que otro banco no significa que sea el préstamo más conveniente. El préstamo con el menor CFT (figura como un valor en porcentaje) siempre será el más económico. Algunas entidades no entregan esta información con tanta facilidad, pero están obligados por ley a informarlo.
Para ver un ranking de los CFT de las diferentes entidades pueden ingresar al sitio web Zona Bancos. ¡Se van a sorprender!
* Las tasas
Tenemos tres tipos de tasas: la tasa fija, variable y mixta (fija más variable). Cada una tiene sus ventajas y desventajas. Una tasa fija nos garantiza una tasa de interés constante y una cuota predecible (se mantendrá el valor durante la vida del préstamo), las tasas variables son más económicas pero en momentos de inestabilidad pueden crecer más de lo esperado (se ajustan en el tiempo desconociendo cuánto pagaremos en el futuro). En este caso es importante analizar en base a qué se ajustarán las tasas. En el caso de la tasa mixta, te garantiza los primeros años una tasa fija y los últimos años se convierte en variable.
Antes de aceptar el préstamo es importante antes de contratar leer “la letra chica” del contrato. Por ejemplo: muchas entidades te obligan a ser cliente y a contratar productos con costo mensual encareciendo la cuota del préstamo.
* El momento de gestionar un crédito
Debemos tener cuidado cuándo tomar la decisión de endeudarnos, además de poder enfrentar la deuda todos los meses, debemos identificar qué bienes se justifican adquirir con un crédito y cuáles no. Por ejemplo, asumir una deuda para hacer un viaje, no tiene el mismo sentido que endeudarse para comprar un bien inmueble como una cochera o un terreno.
En este momento, estamos viviendo un proceso de transición, venimos de varios años con una alta inflación que debería bajar en los próximos años. La caída de la inflación, tan necesaria para nuestra economía, puede generar que préstamos que hoy parecen baratos se transformen en caros más adelante.
Para explicarlo mejor, voy a utilizar el ejemplo de los alquileres en donde los dueños lo ajustan anualmente. Pongamos el ejemplo de una actualización anual del 20%. Mientras los salarios se ajusten más del 20%, pagar el aumento de alquiler no representará un gran problema. ¿Qué pasará cuando los salarios comiencen a ajustarse por debajo del 20% y los alquileres por encima de la inflación?
Considero que los préstamos personales que se ofrecen en el mercado tienen implícita la inflación actual (tasas muy altas de interés) en lugar de la inflación que pudiéramos tener en nuestro país en los próximos años. Salvo por cuestiones de necesidad u oportunidad, creo que es un buen momento para esperar y obtener mejores tasas más adelante.
Fuente: Lic. Mariano Otálora, autor del libro “Inversiones para Todos. Guía para invertir y hacer negocios”, de Editorial Planeta. Para más información, ingresá en su página web.
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